Connaissez-vous l’hypothèque inversée?

Connaissez-vous l’hypothèque inversée?

Avec une popularité sans cesse croissante, l’hypothèque inversée fait beaucoup parler d’elle comme stratégie de retraite. Est-ce qu’elle en vaut le coût?

Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée?

Il s’agit d’un prêt qui vous est accordé et dont le montant est déterminé selon un certain pourcentage (en général 55 %) de la valeur nette de votre maison.

Elle vient à échéance lors de l’un des 3 événements suivants :

  • Déménagement

  • Vente de votre maison

  • Décès du dernier emprunteur

C’est à ce moment où vous devez la rembourser au complet ainsi que les intérêts.

L’hypothèque inversée est une stratégie qui vous permet de conserver votre maison, malgré des revenus assez faibles.

Dans le milieu financier, on qualifie les gens qui optent pour l’hypothèque inversée de house rich, cash poor. Souvent, ils ont acheté leur demeure pour une bouchée de pain et ont profité de la bulle immobilière alors qu’elle a pris beaucoup plus de valeur que leurs revenus de retraite.

Qui peut la demander?

Quatre critères sont essentiels pour demander une hypothèque inversée :

  • Vous devez être propriétaire de votre maison.

  • Il s’agit de votre résidence principale où vous y vivez au moins 6 mois par an.

  • Vous avez payé le solde complet de votre hypothèque et la marge de crédit.

  • Tous les propriétaires de la demeure doivent être âgés de 55 ans et plus.

Si votre conjoint est copropriétaire de la maison, son nom doit aussi figurer dans la demande d’hypothèque inversée.

Critères dont tiendra compte l’institution financière

Le prêteur tient compte de 3 critères quand vient le temps de vous accorder une hypothèque inversée :

  • Votre âge et celui de l’autre copropriétaire (s’il y a lieu)

  • Votre lieu de résidence

  • La valeur de votre maison, sa condition et le type de propriété

En général, plus vous êtes âgé, plus la valeur nette de votre maison est élevée. Le montant du prêt risque alors d’être plus important.

Comment rembourser une hypothèque inversée?

Vous n’avez pas à rembourser régulièrement votre hypothèque inversée tant que vous habitez votre propriété.

Toutefois, plus la période où vous ne faites pas de paiements est longue, plus les intérêts sur une hypothèque inversée courent et viennent gonfler le montant initial emprunté.

Si vous vendez votre maison et si vous déménagez

Vous devez rembourser le solde complet de votre prêt.

Si vous décédez

Votre succession doit rembourser le solde total du prêt lors du décès du dernier copropriétaire de la maison.

La durée pour rembourser le prêt varie d’un prêteur à l’autre. Informez-vous auprès de votre courtier hypothécaire à ce sujet.

Si vous souhaitez rembourser le solde complet

Vous pouvez rembourser le capital et les intérêts en tout temps avant l’échéance de l’hypothèque inversée. Toutefois, des frais pourraient s’appliquer.

Avantages et inconvénients de l’hypothèque inversée

Avantages

Inconvénients

Vous restez propriétaire de votre maison.

Les taux d’intérêt sont plus élevés que d’autres options de financement comme une 2e hypothèque ou la marge de crédit.

Vous n’avez pas à payer de l’impôt après avoir reçu l’argent.

Le montant du prêt (intérêts inclus) peut dépasser la valeur de votre maison.

Vous n’avez pas à rembourser régulièrement votre hypothèque inversée.

Votre succession doit rembourser rapidement l’hypothèque inversée à votre décès, parfois même avant que la succession ne soit réglée. En a-t-elle les moyens?

L’hypothèque inversée ne fait pas baisser les montants de vos prestations de Sécurité de la vieillesse ou du Supplément de revenu garanti.

Le legs est moins important.

Vous financez vos projets de retraite ou vous pouvez payer vos dettes.

Les frais pour obtenir une hypothèque inversée sont plus élevés que ceux des autres prêts.

Où obtenir une hypothèque inversée

Au Canada, seulement 2 institutions financières offrent l’hypothèque inversée.

Vous pouvez vous informer auprès de votre courtier hypothécaire pour l’obtenir.

Les recommandations de votre conseiller

Vous souhaitez obtenir plus d’informations sur l’hypothèque inversée et vérifier si cette option vous convient?

Rencontrez votre courtier en prêt hypothécaire ou votre conseiller qui évaluera vos besoins pour votre retraite et les conséquences pour votre succession.

Note : Cet article vous est présenté à titre informatif seulement. En aucun cas, il ne doit être considéré comme un conseil financier ou une opinion juridique ou fiscale. Pour des conseils selon votre situation personnelle, parlez-en à votre conseiller. Jamais SSQ Assurance ne peut être tenue responsable d’une décision prise à la suite de la lecture de cet article.